廣東 2014-08-15(中國商業(yè)電訊)－－近期繼深圳以及北京兩家網(wǎng)貸平臺跑路之后，又爆發(fā)廣西南寧以及北京另外兩家平臺同一天跑路事件，結合之前多家P2P平臺涉嫌非法集資事件爆出，致使P2P投資人的信心遭到了很大打擊，仿佛整個行業(yè)由喧囂到蕭索。隨著監(jiān)管底線明確，跑路平臺逐漸顯露出一些共同特點，如何選擇安全靠譜P2P平臺的方法可謂逐漸明了。
跑路的平臺都有一個共同特點，就是“偽P2P”，他們從一開始便是抱著卷錢的心理創(chuàng)辦平臺，例如：
資金自融自用
某些具有資金問題的公司通過自己的P2P網(wǎng)絡借貸平臺做掩護、以高額的利息當誘餌，為自身企業(yè)融資輸血。然而企業(yè)的正常利潤不能覆蓋利息成本，或經(jīng)營不善、資金鏈斷裂等原因，最終跑路倒閉。
網(wǎng)絡借貸詐騙
一些不法分子為牟利，花一點錢購買一個空殼P2P借貸系統(tǒng)平臺網(wǎng)站，用高息（20%以上）吸引投資人上當，時機一旦成熟撒腿就跑。
龐氏騙局
即指借新還舊，拆東墻補西墻，或嚴重拆標，資金鏈一斷就破產。
以上三點是常見的平臺跑路原因。分析這些跑路的平臺，都有著共性，從表現(xiàn)形式上看是P2P，實則是偽P2P, 運營模式很像傳統(tǒng)的金融模式，能對客戶資金任意操作，即先吸儲后放貸。比如平臺自融式的虛假債權，屬于卷錢跑路；再比如，債權雖然是真的但平臺風險評估能力不足，壞賬過多導致無法代償逾期和壞賬，最后因虧損無奈跑路。
如何選擇優(yōu)質P2P平臺？
這是困擾著許多投資者的一個問題。近幾年來，國內的P2P網(wǎng)貸行業(yè)發(fā)展迅速，負面消息也不斷，其中的很大一個原因是風控措施不完善。由于有些P2P公司沒有專業(yè)嚴格的風控機制，沒有遵守“小額分散”的原則，甚至沒有一個合理的資金托管模式，為P2P公司埋下了隱患。除此之外，國內依然生存著許多家用心做事、背景可靠、運作規(guī)范的P2P公司，投資者們大可不必因噎廢食，選擇安全靠譜的平臺才是上上策。
如何選擇P2P網(wǎng)貸平臺呢？投資人在投資前應著重留意以下幾個方面，才能成功“避雷”，有效規(guī)避風險：
一、企業(yè)的風控審核機制是否完善、團隊成員可否有金融背景
風險不可避免，只能盡量降低，所以首先要了解企業(yè)的業(yè)務模式。風險控制是需要豐富經(jīng)驗，甚至要交過學費后才能成熟的一門學問。在這個領域普遍遵守著1萬小時定律，即一個風控人員要有5年以上的信貸領域風控經(jīng)驗才可信賴，尤其在中國，做中小微企業(yè)貸款，不熟悉本土情況，沒有在一線摸爬滾打過的業(yè)務人員是無法把握住風險本質的。所以投資人要看P2P網(wǎng)貸平臺的風控人員是否有金融機構信貸相關經(jīng)驗，并且從業(yè)至少超過5年。例如廣州好又貸平臺管理層均有招商銀行、廣發(fā)銀行、國信證券、泛華金融、藍盾信息安全技術等金融、IT領域知名上市公司的多年從業(yè)背景，其風控顧問更是由深交所上市公司勤上光電董事長李旭亮先生親自擔任，對于平臺重大項目的審核判斷將從宏觀經(jīng)濟影響及經(jīng)營情況等方面提供專業(yè)的指導意見。
二、投資風險程度以及風險準備金是否配備
一家平臺能否使投資人放心，更要看這家平臺是否有能力提供本金保障，特別是監(jiān)管時代來臨去擔保后，平臺風險準備金是否匹配將是鑒別優(yōu)秀平臺的最重要標準之一，比如好又貸以及人人貸的招行托管風險保障金公開制度就是最好的例子。好又貸自設500萬元風險保障金,由招商銀行監(jiān)管并公開賬戶和查詢方式，一旦投資人的借款出現(xiàn)逾期，好又貸平臺將馬上啟動代償程序，使用“風險保障金賬戶”上的資金墊付貸款人未還的本息，待第三方擔保機構墊付資金到賬之后，再將其足額補充到風險保障金，并且好又貸從每一筆成功借款的借款管理費中提取20%加入平臺風險保障金進行儲備，隨著其用戶及交易金額的不斷增加，風險保障金亦同步增加，有效保證其正常、可持續(xù)地為好又貸用戶提供資金保障服務。
三、P2P平臺的資質背景是否透明公開屬實
投資人決定在一家平臺投資之前，首先應該要認真考察平臺的各類資質，比如股東背景、注冊資金等，如果一家公司為國有背景或由大型銀行、上市公司出資成立，則安全性較高，像好又貸（www.hydbest.com）這種有著上市公司勤上光電以及國企廣良投資背景的平臺，投資人就比較放心。如果只是草根創(chuàng)業(yè)，公司注冊資本只有幾百萬甚至幾十萬，則風險較大。如果可能的話，建議投資人去自己選擇的P2P平臺辦公場所實地考察，以避免連辦公場所都沒有的純虛構平臺。如果不具備實地考察的條件，就盡量通過互聯(lián)網(wǎng)搜索，留意平臺是否有負面信息，例如法人是否有被執(zhí)行記錄、公司信息表述是否閃爍其詞等。
其次，投資人要考察平臺提供的各項資料是否屬實，比如與擔保機構簽訂的合同是否真實可信，借款人是否真實等，可以通過平臺是否放出借款人的個人資料及借款合同供投資人查看來判斷。如果一個平臺為了沖高業(yè)績，放出很多虛假標的，則要謹慎選擇。
四、風險分散原則是否有效利用
分散投資對大多數(shù)投資者來說再熟悉不過，而在P2P借貸行業(yè)中，不少平臺也采用這一方式來保障投資人利益，其邏輯并不難理解，即通過資金的極度分散、眾人風險共擔的方式，減少壞賬帶來的損失。
宜信將出借人單筆出借金額限制在借款人借款額的10%以下，這意味著一個出借人的投資資金至少可以出借10個借款人，也就是“雞蛋不要放在一個籃子里”的投資原則。
分散投資的原則不僅僅體現(xiàn)在投資人出借資金的分散，還在于借款人的借款項目也要分散。平臺所上線項目應為不同行業(yè)的，各項目絕對不相關，最好做到投資之間，這些項目都是獨立的，不受其他市場影響和干擾，其中一項出現(xiàn)虧損也不會構成連鎖反應，甚至產生互補效應。再有就是每個借款項目都應當遵循小額借貸的定律，這樣可以通過每一戶借款人比較小的金額，來保證整個P2P平臺資金的安全，同時會給投資人一個風險承受能力的評級，投資人可以根據(jù)自己的風險偏好來自主投資不同級別的借款項目。以好又貸為例，該平臺基本絕大部分標的均為20萬以下小額貸款，并且都是小微企業(yè)的小額貸款或抵押貸款，這就有效地讓投資人的風險分散，也有效保證整個平臺的風險準備資金安全。
五、是否接入或即將接入征信系統(tǒng)
銀監(jiān)會近期多次高調表示將統(tǒng)一P2P行業(yè)的征信記錄，規(guī)范行業(yè)環(huán)境，因此接入征信系統(tǒng)也是考察一家平臺是否靠譜的重要條件。對接P2P的網(wǎng)絡金融信息共享系統(tǒng)收集并整理了P2P借貸者的個人基本信息、貸款申請信息、貸款開立信息、貸款還款信息和特殊交易信息，通過P2P平臺之間信息共享，幫助P2P機構全面了解授信對象，防范借款人惡意欺詐、過度負債等信用風險，并且也杜絕了平臺做假標的可能性。
比如好又貸已于上月啟用中國人民銀行征信中心屬下的NFCS網(wǎng)絡金融征信系統(tǒng)，共享平臺所有的借款數(shù)據(jù)名單，率先響應銀監(jiān)會的監(jiān)管要求，為P2P行業(yè)征信共享樹立榜樣。
六、互聯(lián)網(wǎng)技術是否經(jīng)得起考驗
考察一家平臺是否安全還得看它互聯(lián)網(wǎng)技術能否經(jīng)得起考驗，花幾千元買一套模板就上線還是有專業(yè)的技術團隊？這是判斷平臺是否打算撈一票就跑的重要標志。另外信息數(shù)據(jù)是否保密，信息傳遞是否安全也是需要注意的細節(jié)。以好又貸為例，其技術團隊來自互聯(lián)網(wǎng)安全領域的上市公司藍盾信息安全公司，采用目前最為穩(wěn)定的阿里云服務器、全球知名數(shù)據(jù)庫及業(yè)界最先進加密技術，并根據(jù)業(yè)務需要不斷升級，每隔10分鐘自動對所有交易進行對賬并備份，確保資金及各項數(shù)據(jù)正確且不存在遺漏，防止因惡意攻擊導致的數(shù)據(jù)問題，從而保障用戶的數(shù)據(jù)安全和信息保障。
隨著p2p平臺的逐步發(fā)展，運作體制也在不斷完善，P2P公司必將贏來新一輪的大洗牌，一些運作不規(guī)范、掛羊頭賣狗肉的P2P公司必將出局，而陽光化經(jīng)營的公司能夠最大限度地保障投資理財人本金收益安全，這才是行業(yè)永續(xù)發(fā)展的基礎。
