隨著國家對于金融市場的逐步放開，個人理財投資的渠道和形式逐漸多樣化，理財機(jī)構(gòu)和投資渠道良莠不齊，非法集資、欺詐、不實(shí)誘導(dǎo)等情況也層出不窮，如何擦亮雙眼選擇適合自己的理財產(chǎn)品，綠麻雀CEO我們將不定期為各位提供最新的資訊和建議。
近年來P2P平臺雖然異常火爆，但不少平臺關(guān)門的事件也頻頻發(fā)生。因此，對于廣大正在使用或打算嘗試P2P平臺的投資者而言，現(xiàn)在的P2P網(wǎng)絡(luò)貸款有哪些隱患？正規(guī)的P2P平臺又具備哪些特征？這些都是作為一個投資者必須弄清的問題。無論什么時候、什么途徑，投資者在考慮自己能賺多少之前，都要先考慮自己能承受多少風(fēng)險，怎樣去把牢P2P理財?shù)娜?ldquo;安全閥”。綠麻雀CEO現(xiàn)為大家分享如下：
資金實(shí)力先看清
評判一個P2P網(wǎng)貸平臺是否可靠，首先要看該平臺有沒有ICP備案；其次，還要考察公司注冊信息是否在網(wǎng)站內(nèi)展示，包括資金、法定代表、注冊地址等等。通常，網(wǎng)貸平臺的注冊資金應(yīng)不少于500萬元，且越高的注冊資本能獲得越高的風(fēng)險抵御能力。這是因?yàn)楹艽笠慌鲂庞觅J款的P2P平臺，其安全保障措施中“風(fēng)險準(zhǔn)備金”構(gòu)成的一個大頭就是注冊資金。而對于那些注冊資本只有10萬元的平臺，就基本都可以不用考慮了。
再說運(yùn)營時長，P2P萌芽的時候因“三無”困境，一批自認(rèn)為P2P平臺只需注冊一家“信息科技”公司，再做一個網(wǎng)站就可以開業(yè)，完全沒考慮P2P平臺的風(fēng)控問題，但風(fēng)控恰恰是關(guān)鍵。隨著P2P平臺在2010~2011年迎來了大爆發(fā)、2013年各網(wǎng)貸行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范出臺，再加之百發(fā)和阿里金融乃至各大銀行紛紛加入P2P行業(yè)，導(dǎo)致競爭加劇。2014的P2P行業(yè)面臨洗牌，可以說是嶄新的一年。而能夠在長時間的市場“大浪淘沙”存活下來的P2P公司自然會有過人之處，所以選擇P2P網(wǎng)貸還一定要看它的成立時間。基本上，成立年限越早，越值得信賴。
平臺利率不虛高
平臺利率情況是否正常是判斷一個P2P平臺是否可靠的另一項(xiàng)重要標(biāo)準(zhǔn)，資深的專家告訴記者，一般的平臺發(fā)布利率應(yīng)在6%～13%之間。高收益與高風(fēng)險是成正比的，如果收益率超過20%以上，一方面借款人承擔(dān)的貸款利率極有可能不合規(guī)，另一方面該類平臺還極有可能存在貼息、拆標(biāo)、卷款的行為。資深的專家分析，這種超高年利率往往出現(xiàn)在新平臺上，作為其上線前期吸引出資人的手段。
資金流向清晰、有直接借貸關(guān)系和第三方托管賬戶也是平臺安全可靠的進(jìn)一步保障。因?yàn)椴浑y看出的是，之前出現(xiàn)的P2P平臺跑路和卷款等事件都是因?yàn)槠脚_可以直接接觸用戶資金、甚至有的平臺屬于自融自用型才引發(fā)的。
就在2013年12月，國內(nèi)首個P2P網(wǎng)貸平臺行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)出臺。《標(biāo)準(zhǔn)》指出，網(wǎng)絡(luò)借貸服務(wù)機(jī)構(gòu)必須為借款人和出借人建立直接對應(yīng)的借貸關(guān)系、必須建立自有資金與出借人資金隔離制度、且出借資金由第三方賬戶管理。資深的專家還指出，P2P平臺投資人在投入資金時，也需注意資金是否打入第三方獨(dú)立賬戶，又或是直接打入借款人賬戶。
本金保障須嚴(yán)密
最后，由于目前大部分P2P平臺的本金保障措施對于出借方是不另外收取費(fèi)用，但是出借人在借出時，投資者還要注意帶有“本金保障”字樣的貸款項(xiàng)目。同時，還要看本金保障的范圍，有的平臺是只賠本金，有的賠付本息；有的對所有貸款項(xiàng)目都保障，有的只對部分；有的采用“風(fēng)險準(zhǔn)備金墊付”，有的用資深房產(chǎn)抵押貸款，還有的是擔(dān)保公司的連帶責(zé)任擔(dān)保。事實(shí)上，不同P2P平臺所采用的不同保障方式也從一定程度上反應(yīng)了平臺的風(fēng)控水平。
