隨著國(guó)家對(duì)于金融市場(chǎng)的逐步放開，個(gè)人理財(cái)投資的渠道和形式逐漸多樣化，理財(cái)機(jī)構(gòu)和投資渠道良莠不齊，非法集資、欺詐、不實(shí)誘導(dǎo)等情況也層出不窮，如何擦亮雙眼選擇適合自己的理財(cái)產(chǎn)品，綠麻雀CEO我們將不定期為各位提供最新的資訊和建議。
近年來(lái)P2P平臺(tái)雖然異�；鸨�，但不少平臺(tái)關(guān)門的事件也頻頻發(fā)生。因此，對(duì)于廣大正在使用或打算嘗試P2P平臺(tái)的投資者而言，現(xiàn)在的P2P網(wǎng)絡(luò)貸款有哪些隱患？正規(guī)的P2P平臺(tái)又具備哪些特征？這些都是作為一個(gè)投資者必須弄清的問題。無(wú)論什么時(shí)候、什么途徑，投資者在考慮自己能賺多少之前，都要先考慮自己能承受多少風(fēng)險(xiǎn)，怎樣去把牢P2P理財(cái)?shù)娜?ldquo;安全閥”。綠麻雀CEO現(xiàn)為大家分享如下：
資金實(shí)力先看清
評(píng)判一個(gè)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)是否可靠，首先要看該平臺(tái)有沒有ICP備案；其次，還要考察公司注冊(cè)信息是否在網(wǎng)站內(nèi)展示，包括資金、法定代表、注冊(cè)地址等等。通常，網(wǎng)貸平臺(tái)的注冊(cè)資金應(yīng)不少于500萬(wàn)元，且越高的注冊(cè)資本能獲得越高的風(fēng)險(xiǎn)抵御能力。這是因?yàn)楹艽笠慌鲂庞觅J款的P2P平臺(tái)，其安全保障措施中“風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金”構(gòu)成的一個(gè)大頭就是注冊(cè)資金。而對(duì)于那些注冊(cè)資本只有10萬(wàn)元的平臺(tái)，就基本都可以不用考慮了。
再說(shuō)運(yùn)營(yíng)時(shí)長(zhǎng)，P2P萌芽的時(shí)候因“三無(wú)”困境，一批自認(rèn)為P2P平臺(tái)只需注冊(cè)一家“信息科技”公司，再做一個(gè)網(wǎng)站就可以開業(yè)，完全沒考慮P2P平臺(tái)的風(fēng)控問題，但風(fēng)控恰恰是關(guān)鍵。隨著P2P平臺(tái)在2010~2011年迎來(lái)了大爆發(fā)、2013年各網(wǎng)貸行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范出臺(tái)，再加之百發(fā)和阿里金融乃至各大銀行紛紛加入P2P行業(yè)，導(dǎo)致競(jìng)爭(zhēng)加劇。2014的P2P行業(yè)面臨洗牌，可以說(shuō)是嶄新的一年。而能夠在長(zhǎng)時(shí)間的市場(chǎng)“大浪淘沙”存活下來(lái)的P2P公司自然會(huì)有過(guò)人之處，所以選擇P2P網(wǎng)貸還一定要看它的成立時(shí)間�；旧希闪⒛晗拊皆�，越值得信賴。
平臺(tái)利率不虛高
平臺(tái)利率情況是否正常是判斷一個(gè)P2P平臺(tái)是否可靠的另一項(xiàng)重要標(biāo)準(zhǔn)，資深的專家告訴記者，一般的平臺(tái)發(fā)布利率應(yīng)在6%～13%之間。高收益與高風(fēng)險(xiǎn)是成正比的，如果收益率超過(guò)20%以上，一方面借款人承擔(dān)的貸款利率極有可能不合規(guī)，另一方面該類平臺(tái)還極有可能存在貼息、拆標(biāo)、卷款的行為。資深的專家分析，這種超高年利率往往出現(xiàn)在新平臺(tái)上，作為其上線前期吸引出資人的手段。
資金流向清晰、有直接借貸關(guān)系和第三方托管賬戶也是平臺(tái)安全可靠的進(jìn)一步保障。因?yàn)椴浑y看出的是，之前出現(xiàn)的P2P平臺(tái)跑路和卷款等事件都是因?yàn)槠脚_(tái)可以直接接觸用戶資金、甚至有的平臺(tái)屬于自融自用型才引發(fā)的。
就在2013年12月，國(guó)內(nèi)首個(gè)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)出臺(tái)�！稑�(biāo)準(zhǔn)》指出，網(wǎng)絡(luò)借貸服務(wù)機(jī)構(gòu)必須為借款人和出借人建立直接對(duì)應(yīng)的借貸關(guān)系、必須建立自有資金與出借人資金隔離制度、且出借資金由第三方賬戶管理。資深的專家還指出，P2P平臺(tái)投資人在投入資金時(shí)，也需注意資金是否打入第三方獨(dú)立賬戶，又或是直接打入借款人賬戶。
本金保障須嚴(yán)密
最后，由于目前大部分P2P平臺(tái)的本金保障措施對(duì)于出借方是不另外收取費(fèi)用，但是出借人在借出時(shí)，投資者還要注意帶有“本金保障”字樣的貸款項(xiàng)目。同時(shí)，還要看本金保障的范圍，有的平臺(tái)是只賠本金，有的賠付本息；有的對(duì)所有貸款項(xiàng)目都保障，有的只對(duì)部分；有的采用“風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金墊付”，有的用資深房產(chǎn)抵押貸款，還有的是擔(dān)保公司的連帶責(zé)任擔(dān)保。事實(shí)上，不同P2P平臺(tái)所采用的不同保障方式也從一定程度上反應(yīng)了平臺(tái)的風(fēng)控水平。
