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低空經(jīng)濟(jì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)乘風(fēng)起飛

環(huán)球物流網(wǎng)(http://m.qhhdjt.com)   發(fā)布時(shí)間:2024-6-28
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乘著科技進(jìn)步和政策利好的東風(fēng),我國(guó)低空經(jīng)濟(jì)正在快速發(fā)展。如同汽車上路有車險(xiǎn)、民航客機(jī)有航空險(xiǎn)一樣,隨著低空經(jīng)濟(jì)活動(dòng)越來(lái)越頻繁,其對(duì)保險(xiǎn)保障的需求也更加旺盛。

低空經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅猛

打個(gè)“飛的”上下班,曾經(jīng)只在科幻電影里出現(xiàn)的場(chǎng)景,將比想象中更快來(lái)到人們身邊。廣州億航智能技術(shù)有限公司董事長(zhǎng)兼首席執(zhí)行官胡華智告訴記者,公司正在合肥、廣州、深圳等城市實(shí)施低空經(jīng)濟(jì)應(yīng)用場(chǎng)景的樣板建設(shè)。“機(jī)上沒(méi)有駕駛員,只有兩個(gè)乘客。就像公交站點(diǎn)一樣,我們會(huì)在城市內(nèi)每隔幾公里建一個(gè)起降點(diǎn),進(jìn)行點(diǎn)對(duì)點(diǎn)式的直線飛行,10公里左右的距離只需要五六分鐘即可到達(dá)。”

今年4月,中國(guó)民用航空局在廣州為億航智能EH216-S無(wú)人駕駛載人航空器系統(tǒng)頒發(fā)生產(chǎn)許可證。加上去年取得的型號(hào)合格證、標(biāo)準(zhǔn)適航證,EH216-S成為全球首個(gè)獲得適航“三大通行證”的載人無(wú)人駕駛eVTOL(電動(dòng)垂直起降)飛行器。這意味著,EH216-S將進(jìn)入擴(kuò)大生產(chǎn)、商業(yè)運(yùn)營(yíng)的環(huán)節(jié),越來(lái)越接近消費(fèi)者。

低空經(jīng)濟(jì)正在展現(xiàn)出巨大的市場(chǎng)潛力。賽迪顧問(wèn)今年4月發(fā)布的《中國(guó)低空經(jīng)濟(jì)發(fā)展研究報(bào)告》顯示,2023年中國(guó)低空經(jīng)濟(jì)規(guī)模達(dá)5059.5億元,增速33.8%;2023年中國(guó)eVTOL產(chǎn)業(yè)規(guī)模達(dá)9.8億元,同比增長(zhǎng)77.3%。截至2024年2月底,中國(guó)低空經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域企業(yè)達(dá)5.7萬(wàn)家。

今年1月,國(guó)務(wù)院發(fā)布的《無(wú)人駕駛航空器飛行管理暫行條例》正式實(shí)施,首次明確了無(wú)人駕駛航空器必須購(gòu)買責(zé)任險(xiǎn)。近幾個(gè)月來(lái),國(guó)家金融監(jiān)督管理總局深圳監(jiān)管局指導(dǎo)行業(yè)正式發(fā)布《無(wú)人駕駛航空器第三者責(zé)任保險(xiǎn)(深圳地區(qū))示范性條款》;廣東省人民政府辦公廳發(fā)布《關(guān)于印發(fā)廣東省推動(dòng)低空經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展行動(dòng)方案(2024—2026年)的通知》,提出要探索構(gòu)建科技保險(xiǎn)服務(wù)機(jī)制。鄭州航空工業(yè)管理學(xué)院副教授李建平認(rèn)為,目前我國(guó)低空經(jīng)濟(jì)保險(xiǎn)的市場(chǎng)規(guī)模較小,無(wú)論是投保人還是保險(xiǎn)產(chǎn)品,都還沒(méi)有形成完全競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)。

“低空經(jīng)濟(jì)保險(xiǎn)不只是無(wú)人機(jī)保險(xiǎn),但目前的重點(diǎn)仍是無(wú)人機(jī)保險(xiǎn),并在日益多元化的創(chuàng)新應(yīng)用場(chǎng)景驅(qū)動(dòng)下進(jìn)一步豐富相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品供給。例如,針對(duì)現(xiàn)在低空物流、載人的熱點(diǎn),開(kāi)發(fā)無(wú)人機(jī)運(yùn)輸、無(wú)人機(jī)貨運(yùn)等險(xiǎn)種!敝袊(guó)人壽財(cái)險(xiǎn)特殊風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)部相關(guān)業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人說(shuō)。

作為一個(gè)融合發(fā)展的綜合性經(jīng)濟(jì)形態(tài),低空經(jīng)濟(jì)不僅包含豐富的產(chǎn)品類型、多樣的應(yīng)用場(chǎng)景,還意味著復(fù)雜完整的產(chǎn)業(yè)鏈條。如上游產(chǎn)業(yè)建造的工程保險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)、意外險(xiǎn);中游航空器制造的產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)、安全生產(chǎn)責(zé)任險(xiǎn)、航空器試飛保險(xiǎn)等;下游應(yīng)用服務(wù)中涉及的航空器運(yùn)營(yíng)維護(hù)、相關(guān)人員責(zé)任意外等均需要保險(xiǎn)保障,如航空器保險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、貨運(yùn)險(xiǎn)、飛手意外險(xiǎn)、維修人責(zé)任險(xiǎn)等職業(yè)責(zé)任險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)等。

“低空經(jīng)濟(jì)相關(guān)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)主要集中在中下游。目前,上游正在蓄勢(shì)發(fā)展,中游已發(fā)展到一定規(guī)模,具有部分保險(xiǎn)需求,而下游應(yīng)用場(chǎng)景想象空間極大,具有較大潛力,將是未來(lái)關(guān)注的重點(diǎn)!痹撠(fù)責(zé)人表示,低空經(jīng)濟(jì)上中下游涉及行業(yè)領(lǐng)域、客戶群體眾多,對(duì)保險(xiǎn)公司而言,針對(duì)不同的行業(yè)、企業(yè),必須以綜合性、全程服務(wù)的理念,提供保險(xiǎn)解決方案。

保險(xiǎn)服務(wù)努力追趕

低空經(jīng)濟(jì)振翅高飛,相比之下,保險(xiǎn)服務(wù)有些追趕不及。在新疆維吾爾自治區(qū)尉犁縣,3000畝超級(jí)棉田的日常管理者卻只有兩名“90后”!拔覀兝棉r(nóng)業(yè)無(wú)人機(jī)、遙感無(wú)人機(jī)、智能水肥灌溉系統(tǒng)、農(nóng)業(yè)物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備等產(chǎn)品和技術(shù),實(shí)現(xiàn)了約80%的無(wú)人化率!睆V州極飛科技股份有限公司超級(jí)棉田管理者艾海鵬說(shuō),2021年他和同事凌磊立下了在尉犁縣實(shí)現(xiàn)“兩個(gè)人種收3000畝棉田”的目標(biāo)。一年后,這個(gè)目標(biāo)不僅實(shí)現(xiàn)了,而且超級(jí)棉田的畝產(chǎn)量還比周邊農(nóng)戶提高了50公斤。如今,很多種植戶找到艾海鵬,表示也想用超級(jí)棉田的管理方式種棉花。

產(chǎn)品成功獲得市場(chǎng)認(rèn)可后,更多的售后問(wèn)題也接踵而來(lái)!跋噍^于消費(fèi)級(jí)的航拍機(jī),農(nóng)業(yè)無(wú)人機(jī)的炸機(jī)率比較高。”極飛科技安徽阜陽(yáng)經(jīng)銷商孫威告訴記者,一方面農(nóng)業(yè)無(wú)人機(jī)的作業(yè)環(huán)境比較復(fù)雜,雖然不容易發(fā)生人傷事故,卻容易碰到樹(shù)木、電線桿甚至是高壓線;另一方面農(nóng)業(yè)無(wú)人機(jī)的負(fù)荷載重、使用頻率、持續(xù)作業(yè)時(shí)間都遠(yuǎn)高于航拍無(wú)人機(jī),因此故障率也更高。

回到十年前,當(dāng)無(wú)人機(jī)制造商極飛科技開(kāi)始轉(zhuǎn)型專做農(nóng)業(yè)無(wú)人機(jī)時(shí),市場(chǎng)上幾乎沒(méi)有可供購(gòu)買的無(wú)人機(jī)保險(xiǎn)產(chǎn)品。極飛科技決定“自力更生”,發(fā)布了第一款機(jī)身保險(xiǎn),類似于機(jī)動(dòng)車車損險(xiǎn),只要發(fā)生炸機(jī)事故,公司就提供免費(fèi)維修。極飛科技當(dāng)年推出的炸機(jī)保險(xiǎn)由公司的一個(gè)業(yè)務(wù)部門設(shè)計(jì)運(yùn)營(yíng),由用戶在極飛科技的系統(tǒng)上購(gòu)買。相較于保險(xiǎn)公司提供的專業(yè)保險(xiǎn),這更像無(wú)人機(jī)制造企業(yè)推出的售后服務(wù)。直到近幾年,無(wú)人機(jī)保險(xiǎn)市場(chǎng)才逐漸有了一些新的進(jìn)展,機(jī)身?yè)p失保險(xiǎn)、第三方責(zé)任保險(xiǎn)、飛手責(zé)任保險(xiǎn)變得更加常見(jiàn)。不過(guò),與產(chǎn)品豐富、競(jìng)爭(zhēng)充分的車險(xiǎn)市場(chǎng)相比,顯然還有很長(zhǎng)的路要走。

極飛科技江蘇徐州經(jīng)銷商程義經(jīng)常幫助客戶處理售后問(wèn)題!跋M麩o(wú)人機(jī)的第三者責(zé)任險(xiǎn)能夠增加賠付比例、降低起賠額、擴(kuò)充責(zé)任范圍。有時(shí)因?yàn)轱w手操作失誤或天氣變化等原因,無(wú)人機(jī)噴灑的農(nóng)藥飄到別的地塊去了。按理說(shuō)這種情況也讓第三者產(chǎn)生了損害,但保險(xiǎn)公司一般都不賠。”程義表示,第三者責(zé)任險(xiǎn)的保費(fèi)一般為100多元一年,大部分飛手買來(lái)只是圖個(gè)心安,很少主動(dòng)了解保險(xiǎn)到底怎么保,同時(shí),保險(xiǎn)產(chǎn)品也缺乏宣傳。此外,雖然今年實(shí)施的《無(wú)人駕駛航空器飛行管理暫行條例》明確了無(wú)人駕駛航空器必須購(gòu)買責(zé)任險(xiǎn),但飛手實(shí)際上是否購(gòu)買也缺乏監(jiān)管。“購(gòu)買無(wú)人機(jī)后,極飛科技第一年會(huì)贈(zèng)送第三者責(zé)任險(xiǎn)。但很多飛手會(huì)因?yàn)榈谝荒隂](méi)有發(fā)生事故,之后就不再續(xù)保了!背塘x說(shuō)。

“盡管低空經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的快速發(fā)展為保險(xiǎn)市場(chǎng)帶來(lái)了巨大的機(jī)遇,但目前市場(chǎng)上的保險(xiǎn)產(chǎn)品仍相對(duì)有限,且主要集中在無(wú)人機(jī)保險(xiǎn)等細(xì)分領(lǐng)域!睆牡涂战(jīng)濟(jì)企業(yè)的角度看,億航智能總工程師陸入成表達(dá)了對(duì)保險(xiǎn)公司的需求:首先,企業(yè)希望保險(xiǎn)公司能夠更加深入理解低空經(jīng)濟(jì)的技術(shù)創(chuàng)新,對(duì)安全有更加深刻的認(rèn)知,從而能真正強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和定價(jià)能力,提供更為精準(zhǔn)的保險(xiǎn)服務(wù)和價(jià)格。其次,企業(yè)希望保險(xiǎn)公司能夠更加全面了解低空經(jīng)濟(jì)應(yīng)用場(chǎng)景,提供更為全面和靈活的保險(xiǎn)產(chǎn)品。最后,企業(yè)還希望保險(xiǎn)公司能夠加強(qiáng)技術(shù)創(chuàng)新和服務(wù)升級(jí),提升保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的效率和便捷性。

據(jù)了解,中國(guó)人壽集團(tuán)旗下財(cái)險(xiǎn)公司持續(xù)開(kāi)展無(wú)人機(jī)保險(xiǎn)相關(guān)業(yè)務(wù),已正式報(bào)備無(wú)人機(jī)保險(xiǎn)主險(xiǎn)條款及一系列附加險(xiǎn)產(chǎn)品,主要為警用執(zhí)法、消防救援、電力巡線、測(cè)繪、植保等領(lǐng)域無(wú)人機(jī)應(yīng)用提供保險(xiǎn)保障。在無(wú)人機(jī)強(qiáng)制責(zé)任險(xiǎn)實(shí)施、低空經(jīng)濟(jì)被確定為戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)之際,中國(guó)人壽財(cái)險(xiǎn)公司抓緊開(kāi)展產(chǎn)品開(kāi)發(fā)工作,已上線3個(gè)附加險(xiǎn),與主險(xiǎn)配套滿足客戶全方位保障需求,同時(shí)根據(jù)市場(chǎng)需求積極進(jìn)行新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)工作。中國(guó)人壽財(cái)險(xiǎn)下一步將了解低空經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)模式,從產(chǎn)業(yè)基地建設(shè)、產(chǎn)品研發(fā)、產(chǎn)品運(yùn)營(yíng)、產(chǎn)品維修等多環(huán)節(jié)出發(fā),以生產(chǎn)廠商為起點(diǎn)探索為低空經(jīng)濟(jì)客戶各環(huán)節(jié)提供一攬子解決方案。

配套政策有待細(xì)化

盡管看到低空經(jīng)濟(jì)保險(xiǎn)的巨大發(fā)展?jié)摿,但保險(xiǎn)公司仍不敢貿(mào)然進(jìn)場(chǎng),這背后有許多客觀原因!氨kU(xiǎn)遵循大數(shù)法則,成熟的保險(xiǎn)產(chǎn)品需要大量的同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)作為基礎(chǔ)。而低空經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域暫時(shí)沒(méi)有足夠可用的數(shù)據(jù),相關(guān)的法律法規(guī)也不完善,因此低空經(jīng)濟(jì)保險(xiǎn)在產(chǎn)品設(shè)計(jì)、定價(jià)、理賠等方面都面臨著較大的挑戰(zhàn)。”陸入成說(shuō)。

當(dāng)前,低空飛行器產(chǎn)品責(zé)任標(biāo)準(zhǔn)制定不夠成熟。無(wú)人機(jī)的機(jī)身險(xiǎn)與產(chǎn)品穩(wěn)定性之間存在很強(qiáng)的關(guān)系,但行業(yè)內(nèi)產(chǎn)品類型多樣、質(zhì)量不統(tǒng)一,造成保險(xiǎn)產(chǎn)品的責(zé)任設(shè)計(jì)缺乏基礎(chǔ)。今年6月,我國(guó)民用無(wú)人機(jī)領(lǐng)域首項(xiàng)國(guó)標(biāo)《民用無(wú)人駕駛航空器系統(tǒng)安全要求》正式開(kāi)始實(shí)施!安幌衿嚱(jīng)過(guò)上百年的發(fā)展已經(jīng)有了很多行業(yè)標(biāo)準(zhǔn),比如汽車出廠時(shí)必須經(jīng)過(guò)安全碰撞測(cè)試,對(duì)車身結(jié)構(gòu)也有要求,F(xiàn)在無(wú)人機(jī)每年都出新品,當(dāng)新品創(chuàng)新迭代力度太大的時(shí)候,就會(huì)出現(xiàn)保險(xiǎn)跟不上的情況。”艾海鵬說(shuō)。

低空飛行活動(dòng)還面臨責(zé)任認(rèn)定困境。當(dāng)汽車發(fā)生交通事故時(shí),后續(xù)的處理往往行云流水:交警判定事故責(zé)任,車險(xiǎn)理賠員查勘定損,修理廠進(jìn)行維修。但對(duì)于低空飛行活動(dòng)來(lái)說(shuō),僅僅是第一步的判定事故責(zé)任就要復(fù)雜得多!氨kU(xiǎn)公司進(jìn)行無(wú)人機(jī)事故的認(rèn)定,首先要確認(rèn)機(jī)主,其次要能證明事故的發(fā)生是機(jī)主操作問(wèn)題引致的。復(fù)雜的認(rèn)定過(guò)程使通用航空責(zé)任險(xiǎn)保障作用難以體現(xiàn)!崩罱ㄆ奖硎尽

我國(guó)各地?zé)o人機(jī)產(chǎn)業(yè)發(fā)展差異較大,不少省市制定了自己的產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)和監(jiān)管制度,這可能導(dǎo)致對(duì)事故處理的結(jié)果不同或者引起爭(zhēng)議。此外,無(wú)人機(jī)保險(xiǎn)還可能涉及數(shù)據(jù)價(jià)值評(píng)估問(wèn)題!盁o(wú)人機(jī)在空中拍攝得到的數(shù)據(jù),怎么評(píng)估其價(jià)值,也是未來(lái)無(wú)人機(jī)保險(xiǎn)所面臨的問(wèn)題”。李建平說(shuō)。

“我們希望相關(guān)部門能進(jìn)一步明確細(xì)化《無(wú)人駕駛航空器飛行管理暫行條例》的配套實(shí)施細(xì)則,便于推廣落實(shí)。同時(shí),希望行業(yè)和監(jiān)管部門多組織相關(guān)交流培訓(xùn),讓保險(xiǎn)人都有機(jī)會(huì)為低空經(jīng)濟(jì)發(fā)展貢獻(xiàn)更多力量!敝袊(guó)人壽財(cái)險(xiǎn)特殊風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)部相關(guān)業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人表示。

“法律制度的健全和科學(xué)技術(shù)的發(fā)展是無(wú)人機(jī)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的基石。同時(shí),也需要社會(huì)各方面作出響應(yīng)!崩罱ㄆ浇ㄗh,夯實(shí)發(fā)展無(wú)人機(jī)保險(xiǎn)的基礎(chǔ),一是要加快相關(guān)責(zé)任制度建設(shè),制定全國(guó)性的監(jiān)管制度、操作員的培訓(xùn)要求等。二是保險(xiǎn)行業(yè)和國(guó)家相關(guān)政策要相互配合,包括監(jiān)管制度下的保險(xiǎn)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā),以及保險(xiǎn)行業(yè)自身制定承保要求等。 (經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)記者 楊 然)


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